Банкротство физических лиц: «Ни один закон не обладает столькими «легендами».

Арбитражный суд РТ занимается рассмотрением десятка дел о несостоятельности физических лиц. О том, каким образом жители Хабаровского края относятся к Закону о банкротстве, считается ли он «законом для обеспеченных граждан», по каким причинам заемщики считают его «панацеей» от коллекторского произвола, и когда есть реальный смысл инициирования процедуры банкротства – мнение практикующего юриста, магистра права МГУ им. М.В.Ломоносова, Андрея Черкашина.

— В Российской Федерации с прошлого года вступил в законную силу документ, позволяющий признавать физическое лицо банкротом. Речь идет о федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц». Что Вы можете сказать о ключевых нововведениях, которые появились на практике после вступления Закона в силу?

— Самое главное нововведение заключается в следующем – теперь физические лица (не индивидуальные предприниматели) могут быть признаны банкротами. До вступления закона в силу банкротами могли признавать лишь индивидуальных предпринимателей. Признавали их, как правило, по правилам признания банкротами юридических учреждений. У простых же граждан возможности стать банкротами не было.

Теперь же, если физическое лицо обладает задолженностью свыше полумиллиона рублей и трехмесячной просрочкой, то у его кредитора (как и у него самого) есть право на подачу заявления о признании банкротом.

Если исходить из практики, то нововведение для нашей процедуры банкротства – это порядок, согласно которому оплачивается работа финансового управляющего в деле о банкротстве физического лица. Нюанс заключается в том, что арбитражный управляющий в деле о банкротстве юридических лиц всегда получает ежемесячную оплату за свои труды. Эта ежемесячная выплата установлена Законом о банкротстве, она зависит от процесса банкротства. Выплачивает ее должник – организация (за счет ее имущества). Допустим, фиксированная сумма ежемесячной компенсации финансового управляющего в процессе «наблюдения» — это первая процедура банкротства юридических лиц – равна тридцати тысячам рублей.

Для банкротства физических лиц установлена денежная сумма в десять тысяч рублей – но ее арбитражный управляющий получит лишь один раз за всю процедуру банкротства.

Как раз по этой причине многие неплохие финансовые управляющие могут отказываться от дел физических лиц – уж больно неприбыльной для них является эта деятельность.

Еще одно новшество для отечественной процедуры банкротства – это более простой порядок подачи банковскими организациями заявления о признании физического лица – должника банкротом. Ранее до обращения в судебную инстанцию с требованием о признании физического лица банкротом любой кредитор изначально обязан был получить судебное решение (при этом оно должно было уже вступить в силу) – подтверждение задолженности физического лица. Чтобы получить такое решение, кредитор мог потратить на этот процесс до шести месяцев.

После того, как был принят Закон о банкротстве физических лиц, данная обязанность о получении судебного решения – подтверждения задолженности, была снята для банковских учреждений. При этом данное новшество теперь затрагивает как банкротство физических лиц, так и банкротство юридических лиц.

Теперь, если физическое лицо либо же организация будут обладать задолженностью по кредиту свыше полумиллиона рублей (для физических лиц) либо свыше трехсот тысяч рублей (для организаций), банковская организация может обойтись без предварительного подтверждения этой задолженности вступившим в законную силу судебным решением. Это очень сильно упрощает процесс возбуждения дела о банкротстве банковскими организациями в отношении любых их заемщиков по кредитным соглашениям.

— Андрей Владимирович, что Вы можете сказать о механизме банкротства? Каким образом на сегодняшний день осуществляется проведение этой процедуры?

— Механизм банкротства физических лиц, в общем, практически идентичен механизму банкротства юридических лиц. Изначально кредитором либо же самим гражданином – должником подается заявление о признании физического лица банкротом. К данному заявлению требуется приложение документов, подтверждающих задолженность в размере свыше пятисот тысяч рублей, и иных перечисленных законом приложений (допустим, справки из налогового органа по месту жительства о доходах за последние несколько лет и так далее). Если нет документального подтверждения задолженности, судебной инстанцией будет произведено простое возвращение заявления и всех приложений. Если отсутствуют какие-либо приложения, судебная инстанция может предоставить определенный срок на донесение в суд указанных приложений. Данный временной период может составлять от двух недель до месяца.

После этого, если заявление и надлежащий комплект документов получен, судебная инстанция назначает дату судебного заседания для рассмотрения заявления.

По итогам проведенного заседания судом может быть дан отказ в признании физического лица – гражданина банкротом лишь в случае непредъявления доказательств существования задолженности в размере полумиллиона рублей. Все остальные случаи предполагают введение судебной инстанцией в отношении физического лица – должника одной из двух процедур банкротства: либо реструктуризации задолженности, либо имущественной реализации.

— Каким образом осуществляется выбор варианта процедуры банкротства?

— Введение реструктуризации задолженности осуществляется в том случае, если ранее физическое лицо не признавали банкротом, не судили, и он обладает законным источником дохода. При этом физическое лицо (либо же один из кредиторов) на судебном разбирательстве должно предоставить план погашения задолженности, временной период которого должен быть не более трех лет. Этот план может включать в себя платежную рассрочку по долгам физического лица. При этом начисление процентов за просрочку платежей исключено. Этот план проверяется судебной инстанцией в рамках рассмотрения дела гражданина. Если суд решит, что план реален, им будет введена процедура реструктуризации задолженности.

Если судебная инстанция решит, что реализовать план реструктуризации задолженности невозможно, либо же план вообще не будет представлен, будет введена процедура имущественной реализации физического лица.

— Каким образом осуществляется проведение процедуры имущественной реализации физического лица?

— Финансовым управляющим проводится организация продажи имущества – собственности физического лица, путем проведения публичных торгов. Нельзя продавать таким образом единственное жилое помещение физического лица, его личную одежду, а также предметы первой необходимости. Средства от имущественной реализации целиком и полностью направляются на погашение кредиторских требований.

После того, как завершена продажа имущества, завершается и сам процесс. Все долги физического лица, включая и непогашенные, подлежат аннулированию (списанию). К исключениям относятся:

1. Алиментные выплаты.
2. Долги по возмещению морального вреда, вреда жизни и здоровью другому лицу.

— Какое количество дел о банкротстве физических лиц было в Татарстане со времени вступления закона в силу?

— С того момента, как Закон вступил в силу, Арбитражным судом нашей республики было принято более 120 дел о банкротстве физических лиц. В данный временной период мы занимаемся рассмотрением этих дел.

— Кто, исходя из законодательных положений, имеет право на инициирование банкротства?

— Исходя из законодательных положений, инициатором банкротства может стать как само физическое лицо – заемщик, так и его кредитор.

В Татарстане, допустим, инициатива больше исходит от должников – физических лиц. В общем и целом, лишь одна четвертая дел возбуждается по инициативе кредиторов. В зависимости от того, кто является инициатором, отличаются и документы, прилагаемые к заявлению. Но, в обеих ситуациях, как я уже говорил, сначала необходимо доказать задолженность физического лица, превышающую пятьсот тысяч рублей.

— Если изучить статистические данные республики Татарстан, каково соотношение количества дел по банкротству физических лиц – больше процедур имущественной реализации или же процедур реструктуризации задолженностей?

— На сегодняшний день Арбитражным судом Республики Татарстан чаще осуществляется введение процедуры реструктуризации задолженности. Но, опять же, все зависит от каждого индивидуального случая.

— Как Вы считаете, верно ли жители Татарстана осознают суть нового закона? Какова основная проблема судебной практики?

— Не удивительно, что определенные законы порой обрастают огромных количеством мифов и легенд.

Но, как я могу отметить, на моей памяти ни один закон не вызывал появления такого количества «мифов», как Закон о банкротстве физических лиц. Стоит отметить, что практически все обратившиеся к нам лица неграмотно трактуют термин «задолженность свыше пятисот тысяч рублей».

Граждане уверены, что если они должны отдать по кредиту, грубо говоря, миллион рублей, и они не платят целый месяц – это уже образование задолженности в миллион рублей. Может быть, «бытовая» задолженность означает именно это. Но в юридическом смысле задолженность в такой ситуации будет равна лишь размеру ежемесячного платежа (раз физическое лицо не платит месяц).

Весь нюанс в том, что в юридическом смысле временной период выполнения обязательств по уплате другой части кредита еще не наступил. Долг будет образовываться, исходя из платежного графика. Физическое лицо не сразу должно выплатить миллион рублей, данную сумму разбили на несколько временных периодов.

Некоторые потенциальные клиенты старались убедить меня в том, что интернет пестрит мнениями различных «экспертов» о том, что физическое лицо и без долга в пятьсот тысяч рублей имеет право на подачу заявления о признании себя банкротом, если этот долг «вероятнее всего скоро наступит». Допустим, если физическое лицо должно выплатить еще миллион рублей в счет погашения задолженности, а он потерял работу (либо ему была урезана заработная плата, и размер его ежемесячного дохода не дает ему возможности закрывать свои платежи по кредиту). В такой ситуации, как считают многие наши посетители, они имеют право на обращение в судебную инстанцию с заявлением о признании их банкротом, поскольку задолженность в пятьсот тысяч рублей у них обязательно будет.

Хочу отметить, что подобные правила нынешняя редакция закона не содержит. Я не в курсе, откуда люди решились трактовать закон таким образом. Но, стоит отметить, что истину всегда определяет практика. Здесь можно сказать, что на данный момент судебные решения (во всяком случае, выше первой инстанции), где физическое лицо было признано банкротом, исходя из вышеобозначенного понимания задолженности либо исходя из «вероятного» наступления признаков банкротства в будущем, отсутствуют.

Также я заметил, что многие наши жители считают, что возбуждение дела о банкротстве (о личном банкротстве) – это полная гарантия «свободы» от коллекторских действий.

Стоит обратить внимание, что на сегодняшний день Закон о регулировании коллекторской деятельности так и не принят (12-го апреля прошел только первое чтение в Государственной Думе РФ). То есть, фактически, коллекторы могут заниматься любыми «психологическими атаками» на заемщиков (в рамках Уголовного кодекса нашей страны). В юридическом смысле обязанность по выплате задолженности у физического лица завершится лишь после введения в отношении него процедуры имущественной реализации. Но, как правило, коллекторов это не останавливает – они и дальше продолжают угрожать должникам и действовать своими способами.

Хотите решить проблемы с долгами? Пишите нам!