Каким образом хабаровские жители изучают Закон о банкротстве физических лиц?

Хабаровский край признал банкротами 66 граждан. Присутствует и первый случай индивидуального предпринимателя – банкрота.

Первый уже есть

Закон о банкротстве физических лиц вступил в законную силу в прошлом году. Процесс является очень длительным и сложным: с момента подачи заявления до самого списания долгов может пройти более шести месяцев. На сегодняшний день многие иски находятся на разных стадиях арбитражного производства, но один гражданин уже спит спокойно. Речь идет об индивидуальном предпринимателе Вячеславе Кулагине.

Как говорится в материалах дела, его долг кредитору составлял 1,9 млн рублей. Им в мае прошлого года и был подан иск о признании Кулагина банкротом. До 22-го октября арбитражным управляющим проводилось выяснение, обладает ли должник имуществом, долгами перед государственными органами и по зарплате перед работниками, отсутствуют ли признаки преднамеренного банкротства.

Пока шел весь этот процесс, к ИП стали применять те же положения, что и к физическим лицам. В ноябре суд сообщил Кулагину о банкротстве и начал процедуру и инициировал процесс реализации его имущества. Но для конкурсной массы ничего не нашлось – у мужчины нет ни недвижимости, ни автомобиля. В феврале кредиторами было принято решение о завершении этой процедуры. Финансовым управляющим был сформирован реестр кредиторских требований, по которому требований первой и второй очередей не было, а требования кредиторов в размере 3 млн рублей составляли третью очередь. В феврале же судом было вынесено определение о завершении реализации имущества Кулагина и его освобождении от последующего исполнения требований кредиторов. Его расходы на проведение процесса банкротства составили 21,2 тыс. рублей, на процедуру наблюдения – 140,7 тыс. рублей.

Прекращение производства

Всего арбитражным судом, рассматривающим дела о банкротстве, зарегистрировано 198 заявлений от физических лиц. Большее их количество – 89 – пока лишь рассматриваются судом.

66 физических лиц, признанных банкротами, занимаются распродажей собственного имущества. Еще 9 человек занимаются прохождением процедуры реструктуризации долгов.

Шесть заявлений пока не рассмотрены, 12 исков оставили без движения. Вернули 12 заявлений, по двум искам производство прекратили.

«Прекратили – это означает, что дело не рассматривали по существу: возможно ли признание физического лица банкротом? – комментарий помощника председателя Арбитражного суда  Андрея Переверзева. – По сути, в обеих ситуациях у граждан отсутствовали деньги на процедуру банкротства. В одной ситуации последовал отказ от заявления, а во втором было прекращено производство, потому что заемщик не внес деньги на депозит».

Об обязательных расходах

На грани оказываются граждане с различными суммами задолженностей: и 170 тыс., и 10 млн рублей. Общая проблема у всех одна: нечем оплачивать кредиты и единственный выход – признание банкротом.

«Есть два варианта, когда физическое лицо может подать заявление о признании себя банкротом в самостоятельном порядке: обязанность по подаче такого заявления в суд и право на подачу такого заявления. Физическое лицо обязано подать заявление в случае общей суммы долга перед кредиторами более пятисот тысяч рублей и трехмесячной просрочки. Физическое лицо имеет право на подачу заявления, если видит, что не сумеет вовремя выполнить собственные обязательства. В этом случае для подачи заявления подойдет любая сумма. Мы ведем дело клиента с долгом 170 тыс. рублей, и его признали банкротом», — сообщается директором хабаровского представительства федеральной сети по банкротству граждан «Финэксперт24», Дмитрием Соловьевым.

Она говорит, что у них уже сотни обращений, хотя до суда из них доходят не все – многие люди не располагают средствами даже на оплату обязательных платежей.

«При банкротстве есть обязательные платежи: 6 тыс. – госпошлина, 10 тыс. – вознаграждение арбитражному управляющему и около 15 тыс. – за обязательную публикацию сведений в ЕФРСБ и «Коммерсанте», которые в соответствии с п. 4 ст. 213.7 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» осуществляются за счёт физического лица, плюс юридические услуги», – подсчитано Соловьевым.

Не на что жить

Начало у всех кредитных взаимоотношений бывает разным, но конец у многих одинаковый: нечем выплачивать и не на что жить.

Пенсионерка Валентина Н. брала кредит на операцию мужу. Один потребительский кредит не помог. Был взят еще один, после еще – понемногу за пять лет получилось восемь кредитов в различных банковских учреждениях. Пока работали – исправно платили, а после уже не смогли работать по состоянию здоровья. Начались просрочки, общение с коллекторами. Сумма долга была уже два миллиона рублей.

«Она обратилась к нам в ноябре в критической ситуации. Нами были подготовлены все документы в арбитражную инстанцию, и после второго заседания она была признана банкротом. Вы даже не можете себе представить ее радость. Собственность у них с супругом отсутствует (кроме единственной квартиры, которую ни в коем случае никто не заберет и не продаст). Заседание состоится в конце апреля, и мы ожидаем, что она станет нашим первым банкротом со списанными долгами», — рассказывается Дмитрием Соловьевым.

Николай В. раньше был жителем севера. Благодаря зарплате 120 тысяч рублей он мог обратиться в любое банковское учреждение. Приобретение машины, бытовой техники, иных нужд – так вышло, что за три года общая сумма долга составила 3 млн рублей. Каждый месяц платил по 45 тыс. рублей благодаря стабильному доходу. Но в определенный момент все изменилось: развелся с женой и потерял работу. Перебрался в Хабаровск и стал работать электриком за 15 тыс. рублей в месяц. Кредитные обязательства на 45 тыс. никуда не исчезли. Начались просрочки.

«Он был одним из первых наших банкротов, теперь находится в процедуре имущественной реализации. Это значит, что его машину продадут, и долги частично будут отданы кредиторам. Все остальные долги в соответствии с п. 3 ст. 213.28 закона о несостоятельности будут списаны», – продолжает Соловьев.

Олег Д. – обладатель 19 кредитов. Как так вышло? Очень просто. Сначала занимал по 100-300 тысяч в крупных банковских учреждениях на хороших условиях – чтобы приобрести бытовую технику, отремонтировать машину. Отдавать собирался их в течение пяти лет. Два года нормально платил по 15 тыс. в месяц. После им была получена травма и потеряна работа. Чтобы не допустить просрочек в банковских учреждениях, стал брать микрозаймы. Деньги, которые он неосмотрительно взял под 365% годовых, сделали ежемесячную выплату 60 тыс. рублей. В целом, сумма его долга кредиторам – 800 тысяч рублей, и сумма лишь увеличивается.

«Суд занимается делом Олега, сейчас процедурой занимается финансовый управляющий. Он – самый важный участник всей процедуры. Займы в МФО для погашения предыдущих кредитов – главная причина попадания в столь тяжелые условия, — комментарий Дмитрия Соловьева. – Если Вы понимаете, что не потянете платеж, стоит обратиться в банковскую организацию с просьбой о реструктуризации. До 1-го октября банки оставляли за собой право на категорический отказ, но на сегодняшний день стали более лояльно относиться к клиентам».

Растяжение неудовольствия

Банкротство стартует не с кредитной просрочки, а с пустого холодильника, с мысли «я не в состоянии столько платить банковской организации. И это вовсе не значит, что у гражданина отсутствуют любые доходы либо он мало тратит.

Зарплата Андрея В. – 40 тыс. рублей. Но у него три ребенка, жена – декретница, и пять кредитов на 800 тыс. рублей – их он взял еще давно. Все это забирает половину зарплаты. Жить семья на 20 тысяч рублей в месяц просто не может. Таким, как Андрей, может помочь реструктуризация долга.

«Если Вы являетесь обладателем имущества, которое не желаете терять, и Вы не желаете ощутить последствий банкротства, то в процедуре можно пойти на реструктуризацию долга, – мнение юриста. – На основную сумму долга начисляют ставку рефинансирования, то есть сейчас 8,25 %, составляют и утверждают план реструктуризации долга на три года».

Жизнь с чистого листа вполне возможна, выйти из тяжелой финансовой ситуации всегда можно. Но есть и те, кто решил получить свою выгоду, обойдя закон.

Долг Евгения Р. банкам – 2,5 млн рублей. Им было продано не единственное жилое помещение. 4 млн рублей были положены на счет в банке, долга в котором нет. Не желая отдавать деньги, рассчитывал списать долги путем банкротства.

«Так поступить не выйдет, ведь арбитражным управляющим проводится проверка всех сделок по отчуждению имущества за предыдущие три года. И если перед подачей документов о банкротстве, гражданин реализовал машину, гараж либо земельный участок знакомому, либо по заниженной цене, такую сделку можно оспорить», — предупреждение Дмитрий Соловьева.

О крайней мере

Поправки к закону обсуждались очень долго, закон был очень ожидаемым страной. Жизнь все более дорогая, денег у людей все меньше. Эксперты придерживаются единого мнения: число исков о банкротстве от физических лиц будет лишь увеличиваться.

«Экономический кризис говорит о том, что граждане не исполняют свои долговые обязательства. Количество кредитов за предыдущие годы было огромным. Сюда входит ипотека, автокредиты, то есть большие кредиты. Все эти обязательства могут привести к банкротству лица из-за значительного размера долга», — мнение Андрея Переверзева.

Два основных качества, оберегающих гражданина от финансовой ямы – кредитоспособность и платежеспособность, но далеко не у каждого человека они есть. Платежеспособностью называют финансовую возможность платить, а кредитоспособностью – желание человека эти средства отдавать. Не каждый может забрать их у себя и отдать банку. Поэтому если кредит для Вас – не жизненная необходимость, брать его не стоит, ведь банкротство можно считать не панацеей, а скорее крайней мерой.

Об особых требованиях

Будут ли организации после введения процедуры банкротства предъявлять особые требования к потенциальным заёмщикам, которые были признаны банкротами?

Мнение Татьяны Хондру, заместителя председателя правления банка «Ренессанс Кредит»:

«Фактор доступности процедуры заставляет финансовые учреждения еще тщательнее изучать потребителей и при принятии решения о выдаче кредита, кроме прочей информации, учитывать и информацию по наличию банкротства у физлица.

Все зависит от того, на какой продукт бывшим банкротом будет подана заявка. Если кредит – это, как правило, автоматическая экспресс-проверка, то, скорее всего, клиенту будет дан отказ. Если заявка будет проверяться андеррайтером, возможно одобрение кредита.

Официальный комментарий пресс-службы банка «Хоум Кредит»:

«Количество наших клиентов, подпадающих под новый закон, невелико, и мы не ждем существенного увеличения. Если заемщик оказался в трудной жизненной ситуации, не позволяющей ему осуществлять выплату кредита, либо он чувствует наступление подобной ситуации в ближайшем будущем, необходимо сразу же обращаться в банк и подавать заявление о своих трудностях: требуется подробное изложение ситуации и приложение документов, свидетельствующих об ухудшении финансового состояния. Банком будет рассмотрено заявление и предложен вариант реструктуризации, снижение ежемесячного платежа при увеличении срока кредита. Этот момент гораздо больше устроит все стороны, нежели процедура банкротства, которая подразумевает ряд существенных ограничений.

Выдача новых кредитов после того, как человек признан банкротом, станет фактически нереальной, так как факт банкротства будет отражён в кредитной истории и, скорее всего, банки сочтут, что риск нового невозврата слишком велик».

Хотите стать банкротом и списать все долги? Пишите нам!