Каким образом списать долги по кредитам: простыми словами о банкротстве физических лиц

Оглавление:

Какова стоимость избавления от задолженности по кредиту?
Признаки финансовой несостоятельности физического лица – должника
Кому больше выгоден Закон о банкротстве физических лиц?
Что можно сделать с задолженностью на сегодняшний день?

Обсуждение законодательного проекта «О банкротстве физических лиц» шло долгих шесть лет. Буквально в декабре 2012-го года он был принят Государственной Думой в первом чтении. При этом процедуру банкротства физических лиц так и не узаконили, несмотря на четкие намерения депутатов принять закон окончательно до конца 2012-го года. Между тем, как показывают статистические данные, российские граждане заняли у банковских организаций половину федерального бюджета. В результате происходит рост объема просроченной задолженности. О списании долгов по кредитам (включая и автомобильные кредиты) думают многие физические лица – заемщики. Очень много желающих объявить себя банкротом среди бравших автомобильный кредит в банковском учреждении или же бравших ипотечный кредит. Но кому больше выгоден новый закон: физическим лицам – заемщикам или кредиторам?

1.Какова стоимость избавления от задолженности по кредиту?

Законодательный проект «О банкротстве физических лиц» ожидался физическими лицами – заемщиками уже очень давно. И чисто по-человечески здесь все ясно: у всех есть желание стать банкротами, все желают погасить задолженности. В реальности же потребитель очень сильно вводит себя в заблуждение. Ведь как обычно думает простой человек: берешь ручку, пишешь заявление от руки о собственном банкротстве и все – все долги будут погашены! Вот и обычный ответ на вопрос: что же предпринять, если есть кредитная задолженность. Но в реальности все далеко не так просто!

И вот в чем причина: некоторые данные говорят о том, что в стране есть два миллиона потенциальных физических лиц — банкротов. Рассчитывать на то, что банковские организации простят задолженности по кредитам, не приходится. Стоит четко осознавать, что процедура банкротства не может быть для физического лица – должника бесплатной. Она является дорогостоящей процедурой – далеко не каждый российский гражданин может себе ее позволить, даже если сумма Вашей задолженности является не такой уж большой. Кстати, минимальной суммой задолженности объявления себя банкротом является пятьсот тысяч рублей.

Вот Вам несложный арифметический подсчет: пускай сумма Вашей задолженности не такая уж и большая – Вы все равно имеете право на подачу соответствующего заявления. При этом обязательно стоит помнить следующее – первое, что предложит Вам кредитор – это пройти процедуру реструктуризации кредитной задолженности.

Она может означать следующее (как правило):

Может быть произведен перерасчет и уменьшение суммы долга по кредиту;
Предложение банковской организации о перекредитовании;
Платежную отсрочку на несколько лет.

На сумму задолженности банковской организацией будут начисляться проценты в размере 1/2 ставки рефинансирования Центробанка Российской Федерации. Если реструктуризация задолженностей не была эффективной, вот тогда и можно обратиться с соответствующим заявлением в судебную инстанцию с просьбой о банкротстве.

Кроме того, стоит обязательно учитывать тот факт, что заявление о банкротстве физического лица может быть подано и Вашим кредитором. Кроме того, Законом «О банкротстве физических лиц» больше интересуются кредиторы, потому что они прямо заинтересованы в получении денежных средств с должников по кредитам и вполне могут оплатить услуги арбитражного управляющего и юридической компании.

До вступления в силу закона взысканием задолженностей занимались судебные приставы, но теперь это дело передано арбитражным управляющим. Финансовое вознаграждение такого управляющего обойдется физическому лицу – должнику в десять тысяч рублей (такая сумма была зафиксирована и установлена законом). Прохождение самой процедуры банкротства займет как минимум полгода. Вот только желающих работать за десять тысяч рублей, практически нет.

Работа финансового управляющего, как правило, стоит 30 000 – 50 000 рублей в месяц.

Что же выходит на самом деле? Физическое лицо не может отдать свой долг, а в итоге за сам процесс банкротства будет вынужден заплатить в несколько раз больше? – Да, все именно так и есть – процесс банкротства забирает очень много дополнительных денежных средств. Простого списания собственных кредитных долгов ни у кого не выйдет.

2.Признаки финансовой несостоятельности физического лица – должника

Что означает задолженность по кредиту? Она означает, что физическое лицо – заемщик, обладает следующими видами долгов:

Долгами по коммунальным платежам;
Долгами по налогам;
Долгами по ипотечным, автомобильным и иным видам кредитования;
Долгами иным кредиторам.

Другими словами, физическое лицо – должник – это настоящий банкрот, потерявший рабочее место и ищущий новое место работы. Потенциальным банкротом должны быть предоставлены доказательства ухудшения своего финансового положения. Если физическое лицо — заемщик не в состоянии доказать этот факт, то потребуются помощь кредитного юриста и арбитражного управляющего, которые и помогут ему стать банкротом. Но на все это нужны денежные средства.

3.Кому больше выгоден Закон о банкротстве физических лиц?

Кому больше выгоден Закон о банкротстве физических лиц: самим должникам либо же банковским организациям? Процедуру рефинансирования долга по кредиту банковские организации используют уже давно и без всяких новых законодательных проектов.

Данный закон могут выгодно использовать те, которые должны существенные суммы – допустим, приблизительно три миллиона рублей: по кредитным карточкам, потребительским и целевым товарным кредитам. Тогда есть смысл в возбуждении процедуры банкротства.

На сегодняшний день Закон о банкротстве физических лиц выгоден больше кредиторам, и, может быть небольшому количеству заемщиков, включая индивидуальных предпринимателей. Экспертные прогнозы гласят, что сами физические лица – должники будут использовать этот закон не очень часто, поскольку у них нет возможности оплачивать услуги арбитражного управляющего и других специалистов.

4.Что можно сделать с задолженностью на сегодняшний день?

Физические лица – должники по кредитам имеют право на получение рассрочки через суд, без выплаты процентов. И это очень выгодный момент: по итогам судебного рассмотрения, сумма долга уменьшается на 50% – 80%. И уже на остаток задолженности предоставляется рассрочка до 5 лет, если было доказано ухудшение финансового положения физического лица — заемщика.

Важные моменты:

Банкротство физического лица – гражданина регулируют нормы главы 10 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ.
Проверка кредитных долгов возможна и с помощью Бюро кредитных историй. «Очистить кредитную историю» невозможно. На рынке есть много мошенников, которые «чистят» Бюро кредитных историй, но все сведения о кредитных историях собраны и хранятся в Центральном Банке Российской Федерации.
Стоит помнить, что физическое лицо – должник может стать банкротом, и все имущество будет реализовано для погашения задолженности.

Многие, оформляя кредит на нужный товар, думают только об одном – о своем желании обладать этой вещью. При этом они вовсе не учитывают текущее финансовое положение, не говоря о перспективах и возможных изменениях в собственной жизни. Если какой-то товар очень необходим, но при этом у человека отсутствует финансовая прочность, то можно, как вариант, просчитать не дорогой кредит на подержанный товар с возможностью досрочного погашения.

Очень жаль, но многие физические лица – должники не смогут избавиться от своих долгов по новому закону, поскольку процедура банкротства физического лица на самом деле таковой не является. Этот закон больше ориентирован на реструктуризацию долгов и на защиту интересов банковских учреждений — кредиторов, а не на списание просроченных долгов по кредитам. Но у каждого свое мнение по данному поводу.