Спасение физического лица – должника: что на самом деле могут сделать для него антиколлекторы?

В России стремительно увеличивается число просрочек по кредитам. По этой причине появляется все больше и больше специалистов, предлагающих физическим лицам – гражданам решение проблем с банковскими задолженностями. Чем обещают помочь антиколлекторы, и насколько реально выполнимы их обещания?

Данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ) показывают, что на сегодняшний день просроченной задолженностью от одного дня и далее обладают приблизительно одиннадцать миллионов российских граждан. Не стоит удивляться, что в подобных условиях увеличилось число лиц, именующих себя антиколлекторами – иными словами, специалистов, которые обещают физическим лицам – гражданам решение проблем с банковскими задолженностями. Последние несколько лет их услуги пользуются огромной популярностью. Такая новость была сообщена первым вице-президентом Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Александром Морозовым.

Дать оценку масштабу их бизнеса очень трудно по очень простой причине – отсутствует четкое законодательное определение, кого считать «антиколлектором». «Антиколлекторами могут представляться и организации – правозащитники, и юристы – специалисты, и мошеннические организации», — сообщается Александром Морозовым.

Как говорят банковские специалисты, обращения от антиколлекторов они получают постоянно. «В банковскую организацию очень часто присылают обращения представители организаций, с которыми клиенты – заемщики составляют договоры. Они представляют интересы последних в переговорах касательно задолженности, — сообщается начальником управления риск-менеджмента физических лиц Райффайзенбанка, Станиславом Тывесом. Как было рассказано директором департамента правового обеспечения банковского учреждения «Хоум Кредит», Александром Гонтаренко, за год банковское учреждение получает приблизительно десять тысяч судебных исков.

В прошлом году многие исковые заявления содержали следующее требование: аннулировать кредитную задолженность. Причина – изменение у физического лица – гражданина жизненных обстоятельств. Такой новостью поделился Александр Гонтаренко. «Как правило, гражданин говорит о том, что если бы он мог предсказать подобное развитие своих обстоятельств, таким образом, кредит он бы точно не брал.

Заместителем председателя правления коллекторского агентства «СентинелКредитМенеджмент» (учредителем выступает Альфа-банк), Александром Савиновым также было отмечено, что в 95% случаев обращения затрагивают несогласия с суммой задолженности, а именно — со штрафными санкциями.

Могут ли на самом деле оказать помощь должнику антиколлекторы?

На сегодняшний день многие банковские организации готовы к самостоятельному решению подобного вопроса конкретно с самими заемщиками. «Если физическое лицо составило обращение вовремя, нами дается возможность пропустить определенное количество ежемесячных платежей, — сообщается Александром Гонтаренко. – Допустим, если его уволили (сократили) с работы, а другая — пока еще не найдена, перенос платежей в такой ситуации вполне возможен. Если же дело касается крупных кредитов, физические лица – граждане могут увеличить срок кредита, для снижения ежемесячного платежа, — сообщается им. В случае если вопрос не решается — помогут кредитные юристы.

Еще одной уступкой банковских учреждений можно считать аннулирование штрафных санкций и пеней, которые банковская организация требует с клиента в случае нарушения договорных условий. «Это реально, если человек сообщает, что он вернется в график погашения и будет дальше нормально платить», — пояснения Гонтаренко.

При этом банковские специалисты признают, что среди антиколлекторов попадаются и грамотные специалисты, которые предоставляют полезные консультации (мнение банковских специалистов). «Главной отличительной чертой подобных фирм является следующее – они никогда не обещают полностью избавить от задолженности, помочь в «законной неуплате кредита», то есть не стараются помочь гражданам уклониться от задолженности и нарушить закон», — считает Морозов из НАПКА.

Каким образом понять,  насколько реальные обещания дают антиколлекторы? Нами были выбраны наиболее распространенные услуги антиколлекторов и проанализирована реальность их оказания и предоставления.

Услуга номер 1. Антиколлекторы обещают, что количество звонков коллекторов уменьшится. Если необходимо, занимаются привлечением правоохранительных органов.

В чем заключается услуга: Сотрудником колл-центра фирмы «Финэксперт24» было рассказано, что если коллекторские представители регулярно донимают клиентов, то ими ставится переадресация с клиентского номера на их номер. С этой целью происходит оформление доверенности, по которой фирма считается клиентским представителем. Если коллекторами направляются угрозы или присылаются подобные сообщения и письма, юристами пишется заявление в полицию, прокуратору, Роспотребнадзор, Центробанк.

Сколько стоит услуга? Примерно четыре тысячи рублей ежемесячно.

Насколько реально ее исполнение? «Закон разрешает существующим коллекторским фирмам вести переговоры с заемщиками, — комментарий Александра Гонтаренко. – Но им же устанавливаются и границы, каким образом это можно осуществлять. Если банковское учреждение и коллекторский представитель нарушают закон и данные границы, то, естественно, юридической фирмой может быть оказана помощь заемщику в устранении этого давления».

Услуга номер 2. Оказание помощи в «списании» задолженностей и расторжении кредитного соглашения с любым банковским учреждением.

В чем заключается услуга: В данном случае юристами, как правило, подразумевается возможность запустить процедуру банкротства физического лица. Сотрудником колл-центра фирмы «Финэксперт24», допустим, было сообщено, что даже если общий размер долга менее пятисот тысяч рублей, у гражданина есть право на это рассчитывать.

Сколько стоит услуга: Компанией «Современная защита» процедура банкротства физического лица оценивается в сумму от 40 до 80 тысяч рублей в зависимости от ситуации. А представителем компании «ФинЮрист РФ» было сообщено, что их комиссия за процедуру составит до 10 тысяч рублей, но остальные подробности по телефону им даны не были.

Насколько реально ее исполнение? Гонтаренко из банковского учреждения «Хоум Кредит» считает подобные обещания нереальными. «Закон говорит о том, что процедуру банкротства можно начать при задолженности от полумиллиона рублей. Если задолженность менее этой суммы, судом не будет возбуждено дело о банкротстве», — добавляет он.

А Дмитрий Соловьев, управляющий партнер фирмы «ФИНЭКСПЕРТ24» в Хабаровске (он помогает клиентам заниматься отстаиванием своих интересов), обращает внимание на тот факт, что процедура банкротства является очень дорогостоящей. Средняя цена процедуры банкротства – 100-250 тысяч рублей. Процесс считается длительным, трудоемким и трудозатратным. А основная масса физических лиц – должников – это граждане без денежных средств. Поэтому сообщать о том, что это неплохое решение, вовсе не стоит, добавляет Соловьев.

Услуга номер 3. Обещают уменьшить ежемесячные платежи по кредитам или снизить процентную ставку.

В чем заключается услуга: Эти результаты юристами, работающими на стороне заемщика, должны быть достигнуты преимущественно в суде. Представителем фирмы «Финэксперт24» было рассказано, что для уменьшения ежемесячных платежей компанией изначально ведутся переговоры с представителем банковского учреждения. Если договоренность не достигается, следует составление обращения в судебную инстанцию.

Сколько стоит услуга: Стоимость данной услуги зависит от количества банковских учреждений и суммы задолженности. Так, если кредиты оформлены в двух банковских учреждениях, а общий размер задолженности составляет 500 тысяч рублей, данная услуга обойдется в восемь тысяч рублей ежемесячно (по сообщениям представителя «Финэксперт24»).

Насколько реально ее исполнение? «Все вышесказанное может быть предоставлено только кредитором – комментарии Александра Гонтаренко. – Что же касается уменьшения процентной ставки, то эти обещания выглядят сомнительными, ведь полная стоимость потребительского кредита не может быть выше более чем одной трети средней стоимости, рассчитанной Центробанком, — и банковские организации ориентируются на эти цифры. Поэтому снижение возможно, если ставка выше требуемой по законодательству».

Услуга номер 4. Предоставление кредитных каникул, то есть временного периода, в течение которого заемщиком будут уплачены лишь проценты.

В чем заключается услуга: Представителем колл-центра фирмы «Финэксперт24» было рассказано, что юристами инициируется судебный процесс. Также они стараются выбить кредитные каникулы у банковского учреждения на временной период от шести месяцев до одного года. «В досудебном порядке на сегодняшний день это не кажется реальным», — поясняется оператором.

Сколько стоит услуга: Стоимость за оказание данной услуги является ежемесячной, в течение всего временного периода, пока идет процесс, а также непосредственно в течение «каникул». Если дело касается кредитов в двух банковских учреждениях, то данная услуга обойдется в шесть тысяч рублей ежемесячно. Такие пояснения были даны представителем «Финэксперт24».

Насколько реально ее исполнение? «В среднем кредитных каникулы дают на три месяца – шесть месяцев, — сообщается Дмитрием Соловьевым. – Но дают их с одобрения банковского учреждения и в досудебном порядке. Получить кредитные каникулы через судебную инстанцию невозможно».

Услуга номер 5. Специалисты обещают снизить либо же полностью списать пени и штрафные санкции.

В чем заключается услуга: В случае, если физическое лицо – гражданин считает начисленные пени и штрафные санкции увеличенными, представителем фирмы «Антибанкиры» дается следующая рекомендация: сначала стоит обратиться в банковское учреждение, при помощи написания соответствующей претензии. Если случай сложный, специалисты готовы помочь и составить данный документ.

Сколько стоит данная услуга: Оказание помощи такого рода обойдется приблизительно в три тысячи рублей. Если физическим лицом – заемщиком принято решение действовать в самостоятельном порядке, то юристами может быть проведена устная консультация о том, каким образом составить документ грамотно. Если банковской организацией будет дан отказ, неустойка может быть уменьшена через судебную инстанцию. Стоимость выездной юридической консультации с подготовкой документов обойдется приблизительно в десять тысяч рублей, по сообщениям представителя компании «Финэксперт24».

Насколько реально ее исполнение: «Это реально на основании 333-й статьи Гражданского Кодекса Российской Федерации, — согласен Соловьев из «Финэксперт24». — Если банковским учреждением была начислена большая неустойка, которую суд посчитал несоразмерной, и ответчиком была доказана ее несоразмерность, ее на самом деле можно снизить». Как говорит Александр Гонтаренко, такое снижение реально, если у банковского учреждения штрафные санкции и пени выше, чем это разрешено в законе о потребительском кредите. В ином случае шансы кажутся небольшими. «Судебная инстанция может снизить штрафы, если сочтет их чересчур высокими, но в нашей практике такого не было», — сообщается Гонтаренко.

Услуга номер 6. Обещают защитить имущество от конфискации судебными приставами.

В чем заключается услуга: Рассказать о данной услуге представители различных юридических фирм, как правило, отказываются. Они сразу предлагают юридическую консультацию.

Насколько реально ее исполнение: Как говорит Соловьев, предложение подобного рода фактически нарушает законодательные положения. «Следует перепись всего имущества на родственников до судебного разбирательства (или же им же продается), — говорит он о механизме. – Очень часто речь идет об автомобилях». Как говорит Соловьев, обычно банковская организация осознает, что случилось, и может подать в суд для признания сделки недействительной. «Но если речь идет о больших федеральных банковских учреждениях, массово выдающих кредиты, они не будут запрашивать о каждом клиенте сведения: о его имуществе или о том, что им было продано и когда», — сообщается им.

Достали коллекторы? Пишите, мы защитим!